Por que o simulador reúne várias modalidades de dívida em um só lugar
Empréstimo pessoal, cartão de crédito, financiamento, dívida cambial e boleto vencido têm regras diferentes, mas todos afetam o seu fluxo de caixa ao longo do tempo. O Simulador de Dívidas POSTULAX reúne essas modalidades para ajudar você a comparar cenários, entender o custo total estimado e visualizar o impacto das premissas informadas.
Em vez de mostrar só “a parcela”, a ferramenta calcula quantas vezes você pagará o valor original. O multiplicador põe dívidas de naturezas diferentes na mesma régua — e ajuda a comparar cenários antes de decidir.
Empréstimo pessoal — PRICE vs SAC
Duas tabelas de amortização aparecem com frequência. Na PRICE a parcela é fixa; no começo, a maior parte dela é juros e a amortização é pequena, então o saldo devedor cai devagar e o total de juros fica maior. No SAC a amortização é constante: as parcelas começam maiores e diminuem, o saldo cai mais rápido e o total de juros é menor, com a mesma taxa e o mesmo prazo. É uma diferença matemática entre os sistemas — qual deles cabe no orçamento é outra pergunta.
Exemplo: empréstimo de R$ 20.000, 36 meses, 3,5% a.m.
PRICE: parcela de R$ 985,68, total pago R$ 35.484,60. Você paga 1,77× o valor original.
SAC: primeira parcela R$ 1.255,56, última R$ 575,00, total pago R$ 32.950,00. Você paga 1,65×.
Cartão de crédito — uma das modalidades de crédito mais caras para pessoa física
Pelas estatísticas do Banco Central, a taxa média do rotativo do cartão para pessoas físicas foi de 15,02% ao mês em julho de 2026 — 436,15% ao ano. No mesmo mês, o parcelamento da fatura ficou em 189,28% ao ano e o crédito pessoal não consignado, em 110,95% ao ano (BCB, séries SGS 25477, 22022, 22023 e 20742).
O simulador mostra o ponto crítico: se o pagamento mensal é igual ou menor que o juro do mês, a dívida pode se tornar extremamente difícil de quitar sem amortização suficiente. É o que tende a acontecer quando alguém paga apenas o "mínimo" por longos períodos.
Há um limite legal. Para as operações de rotativo e de parcelamento da fatura feitas a partir de 3 de janeiro de 2024, o total cobrado de juros e encargos financeiros — multa, juros de mora e tarifas incluídos — não pode passar do valor original da dívida (Lei nº 14.690/2023, art. 28, e Resolução CMN nº 5.112/2023). Numa fatura de R$ 5.000 financiada, esses encargos somados ficam limitados a R$ 5.000.
Exemplo: fatura de R$ 5.000 financiada à taxa média de julho de 2026 (15,02% a.m.), com pagamento de R$ 800/mês.
Pela conta dos juros, sem o teto, seriam 20 meses e R$ 15.968,35 pagos (3,19× o valor original). Com o teto legal, juros e encargos param em R$ 5.000: o total pago fica em R$ 10.000,00 (2,00×), em 13 meses.
Pagando R$ 1.000/mês: 10 meses e R$ 9.939,43 (1,99×), abaixo do teto. Pagando R$ 1.500/mês: 5 meses e R$ 7.447,96 (1,49×). Quanto maior o pagamento mensal, menor o custo total.
No simulador acima, a aba Cartão aplica esse teto: a caixa “Aplicar o limite legal de juros e encargos” vem marcada e o resultado mostra o mês em que o limite é atingido. O cenário trata o valor informado como o valor original da operação, sem novas compras. Desmarque a caixa só para operações fora dessa regra.
Financiamento imobiliário — o custo total pode superar o valor financiado
Exemplo com premissas declaradas: R$ 300.000 financiados em 360 meses a 11% ao ano (0,8735% ao mês), sem TR, seguros e tarifas. No SAC, os juros somam R$ 472.978,26 e a primeira parcela é de R$ 3.453,71; na PRICE, a parcela é de R$ 2.740,07 e os juros somam R$ 686.426,00. Nos dois sistemas, os juros passam do valor financiado.
Por isso o simulador destaca “o custo total estimado equivale a X vezes o valor financiado”. É uma informação que ajuda a comparar alternativas — entrada maior, prazo menor, amortização antecipada — sem que nenhuma delas seja recomendação.
Dívida cambial e boleto vencido — além do empréstimo, do cartão e do financiamento
O hub também simula dívida cambial (quando o saldo varia com o câmbio) e boleto vencido (com multa, juros e encargos por atraso). Em todos os casos a leitura é a mesma: custo total estimado, multiplicador do valor original e o impacto das premissas que você informar — para comparar cenários antes de decidir.
Com uma conta gratuita no POSTULAX Finance, você pode registrar suas dívidas no Patrimônio, ao lado de contas e investimentos, e ver bruto, dívidas e líquido em um só lugar — sem promessa de aprovação, redução garantida ou recomendação financeira.
Como o POSTULAX Finance é diferente
Olhar só a parcela esconde o custo. Por isso esta ferramenta mostra o custo estimado ao longo do tempo: total de juros, multiplicador do valor original e o impacto das premissas que você informar.
Primeiro você entende o custo estimado; depois, com uma conta gratuita, pode salvar a simulação no Dashboard e acompanhar as dívidas junto do seu patrimônio. A comparação de cenários faz parte do plano Pro, que ainda não está aberto para contratação.